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　　20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。

　　生命是人生最宝贵的财富，时间就是履行人生价值的唯一轨道。古语常说"一年之计在于春，一日之计在于晨"。因此，及早规划人生大计，是延长生命、增值生命的重要方法。

　　初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，作出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。他们必须考虑，是在收入范围内选择现代的生活方式、做出决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
 
　　34%的年轻人成为"负翁"族

　　早在2002年秋天的一条消息已经足已让人惊心，这条来自上海市统计局城市社会经济调查队的消息说："来自上海市统计局城调队对500户上海城市居民家庭的最新抽样调查显示，今年上半年，上海城市居民家庭人均总支出为7591元，同比增长29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入则为6870元，同比增长仅19.6%。收支相抵，上海市民的\'财务缺口\'为721元，收入的增长远远赶不上支出的增长。"人们不得不怀疑，"负翁"正在我们周围一个个闪现。

　　陕西作家方英文如此生动地描绘了现代年轻人的消费观念："我还不太富裕，但我是个爱国者，国家正搞经济建设，物质财富急速增长，所以凡爱国者必须积极消费，热心参与各种千奇百怪的促销活动，该买的买，看上去似乎不该买的但从长远角度看还是挺有用的，也宜早买为好，因为所有的工厂都不是为自己生产东西，而是要把东西卖出去。近年来，我买了摩托、电脑、钢琴、大哥大、健身器，工作之余，洗洗桑拿，打打高尔夫，玩玩保龄球，这有什么不好？最近我还要买辆小汽车，每一个人心中都要牢固树立\'汽车情结\'！没钱？可以借嘛，比如我，钱不够，已经借了5万元，再借6万元"

　　据悉，有34%的年轻人成为了"负翁"一族。调查表明，现在年轻人的消费观念愈来愈超前，胆子也愈来愈大，有57%的人表示"敢用明天的钱"，48%的人不为自己成为"负翁"担忧。社会学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费没人动员，没人宣传，也没有人用榜样的力量感召，水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。
 
　　但是在这样的前提下，很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是"负翁"一族的最爱。广州发展银行信用卡部门负责人张先生告诉记者，他们每个月都会向外发放一定数量的信用卡，"我们这种卡主要是用来引导消费，最高可以透支5万元，据我们统计的结果显示，喜欢持卡透支消费的人群，以年轻人为主，而这一部分人也往往是最后坏账比率中最高的"。
 
　　调查显示，除了有56%的调查对象认为超前消费最可能让自己成为"负翁"以外，现在的个人投资问题也是产生"负翁"的主要原因之一。有15%的调查对象表示，自己可能因为投资失败而成为"负翁"。事实上，这样的人也是在不断增加。因为随着经济的发展，个人投资的胆量也愈来愈大，但是风险也愈来愈大，自然出现"负翁"就不足为奇了。2003年，曾经风光一时的淮南饺子大王也因为投资失败，成了欠债20余万元的"负翁"。其他产生"负翁"的原因还包括自然灾害、疾病等等。

　　调查显示，有21%的调查对象认为，如果成了"负翁"他们没有能力偿还自己的债务，31%的调查对象不知道自己有没有能力，甚至有15%的调查对象表示不会主动偿还债务，31%的调查对象表示不知道自己会不会主动偿还债务。由这个调查结果，可以推测，更多的人会走向负债，同时没有能力偿还自己的债务，成为永久的"负翁"，走向个人破产。
 
　　30岁前的规划

　　李嘉诚对成功的看法有独到的见解，他说："在20岁前，事业上的成功百分之百是靠双手勤劳换来；20至30岁之间，事业已有些基础，那10年的成功，10%靠运气好，90%乃是由勤奋得来；30岁之后，机会的比率也渐渐提高；到现在，运气差不多要占三至四成了。"理财致富也是如此，20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。

　　生命是人生最宝贵的财富，时间就是履行人生价值的唯一轨道。古语常说"一年之计在于春，一日之计在于晨"。因此，及早规划人生大计，是延长生命、增值生命的重要方法。每一个年轻人都有充分的理由成为自己的董事长，创立自己的人生企业王国，人生最宝贵的20到30岁年龄段，每一个对生命价值赋予期待的年轻人应该做何样的思考与规划呢？

　　稍有接触房地产的人都知道，location（位置）对一处置业的重要性，定位对人生规划来说，其重要性绝对不在其后。古人说的"男怕入错行"就是这个道理。一个人适合从事怎样的事业，都应该完全由自己来选择。因为每一个人都是独特的，都有其特有的长处与短处，而唯有"扬长避短"才能林立人群，有所成就。许多年轻人在择业时候，往往过多的参考了身边人的意见，过多的重视了社会的流行指数，或过分的注重了职业的某些单一的特性，而最终导致过多的忽视了自身的需要，自己的短处跟别人的长处比，结果多半是如鸡蛋碰石头，一辈子埋没其中，更无谈事业的建树与人生的成就。
 
　　选择了自己擅长的事业方向，就应该愿意为之倾出毕生的心血去经营自己的人生大厦。事业将是人生最大快乐的源泉，因为在事业发展的过程中，你可以品尝到创业的甘苦与成业的自豪，体验超越自我极限的快感与经济情感回报的满足感。在今天，社会为人们提供了比以往任何时候都宽泛的选择空间，每一个人都可以找到自己的定位与意义的出发点，每一个事业都是合理的，因此每一个职业都是值得有人为之付出终身心血的。请你坚定相信：你的付出将会有回报，事业将会使那些为其倾注最深厚感情的人成为最大赢家。

　　在最初的创业阶段，也就是一般人20～30岁年龄段，是重要的事业基础阶段。虽然未必有立竿见影的效果，但是这个时间段中事业基础打筑的质量将直接关系到未来事业的立足坚实。在这个年龄段里，要磨练立身之本的技能，并延伸扩大社会活动的半径，编制稠密的社会关系网络，对于不同的职业特征，应特别在其中某些方面尤其注重，这些都是未来在社会中立足不倒的最大资本。　　在资本运作占主导的社会中，更应养成良好的理财习惯，以及完美的理财计划。因为每一分钱都将通过周密的运作发挥最大的作用，带来常人少有预计的效果，今日的积蓄就是明日创业的自动资本，因此善待自己的钱财，它将构筑人生的财富，积聚最大的财富沉淀。

　　一个有头脑、有毅力、有智慧的人，只要有计划，成功距其并不遥远，而最重要的是，早点开始自己的计划，时间赋予的优势将是未来任何付出都无法比拟的。比如比尔·盖茨，戴尔，很早就懂得自己要得到什么，并且依此来制定人生轨迹的起点、过程与载体，并必然的达到了成功的终点，缩短了成功的途径，延长了内在的生命。 （投资理财：www.52mylife.com）

　　培养良好的理财习惯

　　年轻人自主性强、消费能力高，然而年轻人钱财事务应该如何打理？

　　存钱摆第一。理财这门课，学校通常没有教。理财的观念是要从开始赚钱之初就要培养的，但是年轻人一赚到钱就想要花钱，共同的感触可能都是"薪水不够用"，于是便放弃理财计划，从此掉入财务恶化的循环中。其实，问题或许不在于收入多寡，而在于使用金钱的方法。年轻人理财的第一步就是要懂得开源节流，不论如何，要先存下一笔钱，作为投资的本金，接下来才谈加速累积资产。
 
　　理想的工作能更快累积财富。一份理想的工作，必须能满足无形的成就感，同时提供满意的报酬。单纯以累积财富的观点来说，薪水高的工作应该最能达到财富累积的目的，然而之后的调薪速度也跟累积财富的速度有极大的关系。当然，工作本身能否提供个人足够的发挥空间与学习空间，也是选择工作时需考虑的因素。建议年轻人应该培养专业技能，找到符合自己志趣的工作，并投资自己，在许可的情况下，也应培养第二技能或专长，增加自己的竞争力。先有稳定的收入，才能帮助理财路走得长久。

　　拟定理财投资计划。自己工作之后才会了解赚钱多么辛苦，不过，懂得让"钱滚钱"，能更快达到复利效果，赚钱更轻松！就像从前在学校中要制订读书计划一样，出了校门，也要为自己花点时间作全盘、长远的理财投资规划，建议先依个人生涯规划的进程，拟定短、中、长期的财务目标，再据此制订理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算。最好养成记账的习惯，并定期检讨理财计划的适宜性，真正将理财规划落实到生活当中，确立目标并坚持下去。
 
　　长期投资，轻松理财。当然，别让投资扰乱了你的日常生活，适时地根据个人能力范围，做些自己喜欢、有益的事来馈赠自己、犒赏自己，才是一种比较健康的心态，懂得轻松理财的人才有时间品味生活。该怎么进行投资的部分？建议你可以在能承担的风险范围内寻找高收益的投资项目，而且是运用闲余资金投资，不要过度扩张信用或借钱投资。

　　增加教育支出。社会发展一日千里，知识更新频率很快，单身一族应趁现在没有家庭负担、业余时间较多的良机，积极参加各种形式的教育活动，增长知识，提高素养，掌握技能，为将来求得更大的发展打下基础，这也是一种长远投资。

　　年轻，是你拥有的最大本钱！而且现在可以完全被你控制的事情已经不多了，好好地享受一下钱被你征服的快感吧！愈早开始投资，就比别人在理财的路上愈早起跑，比别人更早达成各种生活目标，实现自我理想。单身"贵"族怎么会是梦想！

　　小贴士

　　房子、保险和股票---美国青年的理财之道

　　买房子是美国年轻人表现自我的方法，一般不是权力和地位的象征，而是展示自己所拥有的住房是精美的、汽车是漂亮的，其中购买住房最具有实用、欣赏和投资的价值。美国年轻人许多是刚工作几年就通过贷款买房，你只要能够付得起首期款并且能够在以后按时偿还贷款就可以了。首期款大约是总房价的20% ，付款期限可以长达30年。这对于那些有固定收入的人来说，并不困难。30年时间内，房价一般是呈起伏性看涨的，选择有利时机变卖，可以获得差价。

　　关于保险，美国许多年轻人刚开始工作不久，就选择一家保险公司为自己做一个退休计划。美国的社会保险实行公私双轨制，一种是强制性的社会保险基金，由公共部门和私人共同负担，当投保人由于保险计划规定的如退休、疾病等原因中断了收入时，即可领取保险津贴；另外一种是私营企业设立的私人退休计划，以增加人们退休后的收入来源。这种私人退休计划的资金大部分由企业主交纳，少部分由雇员交纳。但是它同时还附带一些限制，如必须在本企业工作10年或10年以上，到了退休年龄时，才能领取这份退休金。关于股票，这几年美国的股票市场牛气十足，无疑是投资的好去处。美国人炒股不像我们许多人那样，整天在股票交易所里转来转去，频繁交易，美国的大多数人是炒中长线的，隔很长时间去看一看，或者在家里的电脑上进行交易。还有些人购买投资基金，把钱交给专业人员去炒。