投资者细看　万能险热卖中藏猫腻

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　　6月底，信诚人寿银保版“一诺千金”综合理财计划仅推出两天时间就销售了128万元；7月中旬，太平人寿“太平盈利多理财保障计划”一上柜，就迎来了一个星期销售四五百万的业绩；近期，信诚人寿推出“三连宝”个险版投资组合产品、平安寿险也将推出新款银保万能险在经历了投连险误导危机，分红险退保灾情后，投资型保险产品在今年再度抬头。万能保险真的“万能”吗？

　　万能险何以“咸鱼翻身”

　　今年以来，随着代理人和银行代理两个销售渠道的热捧，再加上保险公司的热情推荐，贴着灵活、稳健标签的万能险在这个炎热的盛夏刷出一浪高过一浪的高温纪录。

　　记者从一些保险公司了解到，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经占到30%，有的甚至更高。“去年底，我还在为万能险保单上落满的灰担心，现在，它居然变身成烫手的山芋。”南京一家寿险公司有着十多年销售经验的代理人告诉记者，“万能险今年的走俏并非偶然。央行发布的《全国城镇储户问卷调查》显示，尽管加息，60%的市民仍认为现时存款利率低，在通货膨胀预期和储蓄利率低下的情况下，市民除了购买国债的意愿上升外，投资储蓄和投资股市的意愿进一步回落。”

　　同时有数据显示，央行对贷款基准利率上调以后，有64%的老百姓表示自己正考虑寻找稳健的专业新型理财方式。万能险之所以能在今年发威，“最重要的因素是它更像是一个储蓄产品而不是投资产品。”南京一银行代理人员告诉记者，“它的出现恰好满足了对个人经济前景充满疑虑的普通居民的心理预期。”它的“保险保障+保底收益”，承诺保底收益超过银行存款利息，如此吸引人的条件使得诸多寻求稳健投资理财渠道的人们趋之若鹜。紧接着，不仅个人代理人热衷于销售万能险，银行也纷纷加足了“马力”。

　　南京市场几乎所有推出万能险的保险公司都把产品摆上了银行的柜台。太平洋寿险、平安等去年就已“试水”。今年以来，太平、信诚、泰康、新华等也争先“下海”。万能险几乎是和投连险同时代诞生的投资型保险产品。当时投连险正当红，万能险一度不显山露水。随后，投连险爆发严重的信任危机，引发全国性的退保风潮，也波及到包括万能险在内的整个投资型保险产品。但是今年，由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。

　　记者拿万能险的收益与储蓄作了一番比较。以定期存款为例，银行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息税后，实际年收益率为2.88%。而保险公司万能险的保底收益一般为年收益2.5%，同时保险公司还提供一个分红率。如近期保险公司公布的年收益率中，平安保险的“智富人生A、B”为3.3%，友邦保险的“智尊宝A、B、C”为3.2%，收益率都达到3%以上，均超过同期存款利率。这样的坐拥高收益，兼获保障的好事，谁不愿意插一杠子？

　　细数万能险四大不足

　　万能险真的像保险公司讲的那样天花乱坠吗？

　　记者近日通过多方调查采访发现，万能险的实际收益率并不如公布的那般美好，在简单数字背后隐藏着不少“猫腻”。投资者不能只相信表面数字，要弄清楚万能险的收益结构和资金分配方式，这样才能理性地购买。

　　“上不封顶”空间并不大——保险公司在对万能险收益给出的上不封顶的承诺，其实空间并不大。从目前看，保险资金运用渠道仍然比较狭窄，提高收益的空间也就很小。可以与之对比的是基金管理公司，虽然投资渠道更加广泛，政策限制也少些，但在股市低迷的情况下，真正能给投资者带来高额回报的却寥寥无几。

　　收益率有折扣——保险公司在投资之前会从保单账户中扣除一笔费用，用来支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等。其中，不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投保人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。客户必须要弄清楚进入个人投资账户的资金比例，然后根据公布的收益率测算整体收益率，再判断是否购买。

　　以客户购买10000元某万能产品为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。

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