货币基金等热点理财产品各有不足

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　　货币市场基金：流动性好，风险也低，存取方便，可以替代活期存款，但收益率目前已呈下降趋势，目前平均只有2%收益，仅比税后（我爱我生活文章网：www.52mylife.com）一年定期存款多一点。

　　点评：现金管理工具适合于有闲置资金、偏好低风险，并准备随时使用资金的投资人购买。

　　人民币理财产品：投资方向与货币市场基金类似，银行在中国具有较高的信用等级，因此人民币理财产品也具有很好的安全性，但是其流动性较弱。

　　点评：人民币理财产品一般不允许提前支取，否则将会承受一定的利息损失。一些产品虽然规定了提前解约的条款，但是投资人也需要缴纳一定的解约手续费，造成损失。

　　投资型保险：投连险、分红保险和万能险其共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来；不同的是，其侧重点各不相同。分红险不设单独的投资账户，每年分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。

　　点评：保险产品侧重于长期投资，注重实现保险保障功能。投资人若要中途退保，投保的前几年保险公司核算的现金价值一般会很低，投资人将会承担不小的损失，因此投资理财型保险产品的流动性相当低。

　　券商集合理财：监管部门允许券商发行近似于证券投资基金的理财产品，券商作为这种理财产品的发起人和管理人，并按照集合理财计划进行投资。根据规定，限定性产品接受单个客户的资金不低于5万元，非限定性产品接受单个客户的资金不低于10万元。

　　点评：显然门槛较高，而且流动性也比开放式基金稍逊一筹。

　　信托：集合资金信托也只适合于有较大数额的闲余资金、风险承担能力较强，追求较高收益的投资人。单个集合资金信托计划每份合同不得低于人民币5万元，且不得在公开媒体进行产品宣传等。

　　点评：信托产品的投资门槛也很高。此外，信托合同具有（我爱我生活文章网：www.52mylife.com）明显的非标准化特征，难以在公开市场转让和流通，流动性受到限制。

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